Характеристика студента сбербанк

Участие в работе отдела по ипотечному кредитованию: Одной из главных потребностей любой семьи является приобретение собственного жилья. Ипотечное кредитование многофакторно влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно отражается на функционировании реального сектора экономики — промышленности, строительства, сельского хозяйства и т. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.

Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека - это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.

Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции.

В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества. Российский ипотечный рынок в современных условиях мирового экономического кризиса резко начал сдавать позиции. Наибольшей актуальностью в данный момент пользуются вопросы повышения эффективности взаимодействия различных структур государственного и негосударственного уровня, принимающих непосредственное участие в ипотечном процессе.

На сегодня существует масса проблем, связанных со снижением эффективности американской модели на российском ипотечном рынке. Практическое значение преддипломной практики заключается в том, что в процессе ее прохождения были разработаны мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в России.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого. Его акционерами являются более тысяч юридических и физических лиц. Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Сбербанк России - это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором, сдерживающим развитие банковской системы России.

Сбербанк России действует в едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден учитывать высокий правовой риск в текущей работе. Нормативная база по трастовым операциям фактически блокирует возможности их проведения. Складывающаяся судебная практика по ряду операций срочный рынок фактически исключает возможность использования этих инструментов. Крайне противоречива законодательная база по ипотечному кредитованию, что является значительным ограничением для развития банковской деятельности в этом направлении.

Окончательно не сформирована единая государственная система регистрации залогов. Не всегда эффективна действующая система судопроизводства и исполнения судебных решений, законодательство об исполнительном производстве имеет много неоднозначных толкований. Серьезно сдерживает развитие банковской системы отставание налогового законодательства и правовой вакуум по ряду вопросов налоговой практики.

В результате банк вынужден платить налоги с убыточных операций, нести дополнительные налоговые издержки по инвестициям в реальный сектор экономики. Широко распространена практика местного законотворчества, противоречащая федеральным законам. В целом ряде регионов ставки арендной платы для банков в несколько раз выше, чем для предприятий других отраслей народного хозяйства и приравнены к ставкам арендной платы для казино.

Для снижения величины издержек и стоимости предоставляемых услуг Сбербанк России вынужден отказываться от аренды и увеличивать долю собственных помещений. Несовершенство ведомственной нормативной базы сдерживает развитие банковских продуктов, не затрагивает операций с рядом обращающихся на рынке финансовых инструментов. Процесс нормотворчества отстает от действующей практики и не стимулирует освоение банком новых операций.

Нормативы регулирования деятельности кредитных организаций не в полной мере учитывают качество системы управления, инвестиционной политики и реалий работы коммерческих банков. Установленные критерии оценки риска кредитов не всегда объективны и в ряде случаев сдерживают инвестиционную деятельность банка. Не отработаны многие вопросы обращения векселей, других корпоративных ценных бумаг. В ряде случаев требования нормативных документов вынуждают банк нести излишние затраты, исполнять несвойственные функции, держать дополнительный штат для формирования дублирующей и избыточной отчетности.

Активная работа в этом направлении может существенно снизить правовые риски в работе не только Сбербанка России, но и всех кредитных организаций, создать дополнительные стимулы участия банковского капитала в развитии экономики России. Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций то есть имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке.

Сберегательный банк РФ — это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более разнообразных услуг: Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство в т. Капитал СБ РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала.

Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды. Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Весь комплекс банковских услуг предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. Клиенты приходят сюда с разными целями - от совершения какого-либо платежа до серьезных финансовых операций, которые осуществляют представители малого бизнеса и крупных организаций. Спросом у населения пользуются разного рода кредитные программы, вклады, гарантирующие безопасность вложений. Проанализируем динамику активов и пассивов. В абсолютных показателях активы увеличились с 16,08 млрд р.

Объем кредитного и лизингового портфелей в г. Пассивы банка характеризуются увеличением средств других банков в г. Нераспределенная прибыль в г.

Готовая характеристика на студента

Анализ пассивов за г. По итогам г. В абсолютных показателях чистая прибыль банка увеличилась с 53,9 млн р. Так по итогам г. Отделение придает большое значение контролю над операционными расходами. Показатели эффективности банковской деятельности Н2, Н3, Н4 по состоянию на 31 декабря г. По показателям ликвидности можно видеть, что показатели Н2 и Н3 снизились на 12,3 и 5,2 процентных пункта, а показатель Н4 вырос на 2,7 процентных пункта.

Постоянно разрабатываются новые кредитные продукты Банка. Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования.

Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка — это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени и чистый валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям.

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике за ряд лет, на квартальные даты отчетного года по ряду количественных экономических критериев, к которым относят: Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за гг. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за гг.

Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за гг. По диаграмме видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в г. Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается г. Объясняется это тем, что именно в г. Сроки кредитования увеличились до 30 лет. Для более подробного анализа с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 6.

Анализируя данные вышеприведенной диаграммы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок срок до 30 лет , появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита дифференцированные платежи.

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде таблицы 7. По приведенной выше диаграмме можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале г. Тогда как к первому кварталу г. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября г. Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица.

На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски. Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая г.

На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам будет осуществляться путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение последующих 12 месяцев, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России.

Проблемы ипотечного кредитования в России тесно связаны с мировым финансовым кризисом, который начался с экономики США в году. Главной его причиной стал рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками. Кризис стал заметен и начал приобретать международные масштабы весной года, когда New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, занимающаяся кредитованием ненадежных заемщиков, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи.

В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом года кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas[1]. На международных рынках стал намечаться кризис ликвидности.

Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов. В настоящий момент наблюдается наиболее существенное изменение на финансовых рынках, начиная с Великой Депрессии. Большинство последних кризисов — азиатский валютный кризис, кризис на рынке недвижимости Японии, а также проблемы в отдельных латиноамериканских странах, были внутристрановыми проблемами.

При этом, кредиты суммой менее тыс. Результатом кризиса стала потеря доверия и к сектору рефинансирования кредитов в целом, так как инвесторы стали предпочитать наименее рискованные вложения средств, такие как наличные и государственные ценные бумаги, что вызвало проблемы ликвидности у многих компаний.

Свой вклад в более широкое распространение последствий кризиса внес и скандал с участием ведущих рейтинговых агентств, которые обвиняются в недооценке кредитных рисков нестандартных кредитов и присвоения ценным бумагам, обеспеченным такими кредитами, более высоких рейтингов. В настоящее время более 25 кредиторов, работавших на рынке нестандартных кредитов, прекратили свою деятельность и находятся в состоянии банкротства.

Многие из оставшихся нестандартных кредиторов заявили о снижении ожидаемых прибылей и возможности возникновения чистых убытков. В - гг. Многие банки в погоне за клиентом пошли на упрощение условий кредитования для заемщика с неподтвержденными доходами. Вполне вероятно возникновение проблем с такими кредитами после того, как цены на жилье начнут снижаться. Конечно, рынок ипотечного кредитования в России сильно отличается от гораздо более развитого рынка США, как объемами выдаваемых кредитов, так и степенью использования заемного финансирования в сделках по приобретению жилья.

Ипотечным кредитованием занимаются, в основном, универсальные коммерческие банки, а специализированных ипотечных банков и аналогов ипотечных компаний в стране — единицы. Соответственно и источники финансирования кредитов являются в основном средства банковских депозитов, а не средства от рефинансирования кредитов, так как первые пилотные сделки по рефинансированию кредитов были осуществлены лишь в конце прошлого года.

Кроме того, большая часть выданных в России кредитов — это кредиты с фиксированной процентной ставкой. Цены на рынке жилья в России постепенно переходят в фазу активного падения, что явилось катализатором негативных событий на ипотечном рынке в США. Масштабы нестандартного кредитования в России в связи с отсутствием обобщенной статистики оценить непросто, но стремление многих российских банков выдавать ипотечные кредиты с высоким LTV и с неподтвержденным доходом заемщиков привело к ситуации, аналогичной в США.

Сложности с рефинансированием ипотечных кредитов на международных финансовых рынках заставляют банки искать другие источники средств для сохранения темпов роста бизнеса, в частности продажа пула закладных, финансирование акционеров, использование депозитной базы.

С такими же проблемами столкнулись и банки, активно работающие на рынке потребительского кредитования. Значимую роль в свертывании ипотечного рынка сыграло именно АИЖК, основной задачей которого является как раз таки стимулирование и развитие рынка ипотеки в России. АИЖК резко ужесточило условия кредитования.

Однако у агентства были для этого веские основания. Дело в том, что доля просроченной задолженности стала неконтролируемо расти. России необходимо переориентироваться с американской модели ипотеки, основанной на рефинансировании ипотечных кредитов, на германскую, которая базируется на привлечении накоплений граждан.

Основной тип данного кредитного института - ипотечный банк. Поскольку долгосрочных средств для выдачи ипотечных кредитов недостаточно, банки всегда должны использовать различные дополнительные схемы для их привлечения.

Регулируется также доля собственных средств банка по отношению к объему выпуска закладных листов в Германии сумма выпущенных в обращение закладных листов не может превышать кратного размера собственного капитала для специализированных ипотечных банков и кратного - для универсальных. При соблюдении данных принципов система закладных листов является достаточно надежной.

В Германии с момента принятия в г. Закладные листы выпускаются различного номинала. Они могут быть либо на предъявителя, либо именные. Процент выплаты дохода по ценным бумагам практически соответствует проценту по ипотечному кредиту с небольшой разницей на покрытие расходов и получение банковской прибыли. Главная роль в образовании ипотечных фондов принадлежит ипотечному банку, который сам выдает кредит и до конца работает с ним, при этом всегда является непосредственным обладателем кредита.

Весь инвестиционный процесс регулирует сам банк исходя лишь из собственных интересов, а также финансовой и экономической ситуации. Кредит выдается в основном на лет. В настоящее время для решения вопроса увеличения сроков кредитования применяется следующая инвестиционная новация: По одной из них заемщик берет одновременно как бы два кредита, которые он гасит последовательно - кредит сберегательного погашается в течение первых лет, и лишь затем кредит ипотечного банка.

Аналогичная инвестиционная технология объединяет помимо сберегательных и ипотечных банков также и другие финансовые учреждения. Так, несколько кредитных и финансовых институтов, в частности сберегательный, стройсберкасса, ипотечный банк, страховая компания и др. Такая группа вырабатывает единую технологию работы с клиентом, который получает своего рода синдицированный кредит или комбинированный в различных вариантах пакет кредитов и все сопутствующие услуги.

В реальности в результате таких объединений кредиторы могут осуществлять кредитование: Гражданин, желающий приобрести жилье, включается во взаимодействие со специализированной финансово-кредитной системой не в момент приобретения жилья, а значительно раньше, обычно за лет до этого при заключении договора вкладчик получает право на предоставление ссуды, в которой ему не может быть отказано.

Чаще всего это холостые молодые люди или молодые семьи, живущие с родителями или в арендуемых квартирах. После чего получают право на получение на получение льготного кредита для оплаты недостающей его части. Погашение кредита длится лет. Благодаря аккумулированию на первом этапе значительных финансовых ресурсов за счет целевых накопительных вкладов у кредитных учреждений появляется возможность использовать эти средства для выдачи ссуд тем гражданам, которые обратились в эту систему раньше и уже вышли на второй этап получения кредитов.

Другими словами, данная модель ипотечного кредитования значительно меньше связана и зависима от функционирования вторичного рынка ценных бумаг под закладные на недвижимость. Одним из достоинств ссудно-сберегательной системы системы стройсбережений является то, что используемые в ее рамках уровни процентных ставок, начисляемых банками на целевые сбережения и ставок, выдаваемых в рамках системы кредита, являются автономными и не зависят от общего состояния кредитно-финансового рынка.

Основной характеристикой данной системы является ее замкнутость, то есть в качестве источника предоставления кредита используются только те средства, которые были накоплены вкладчиками-участниками. Судно-сберегательная система имеет и свои недостатки: Для кредитных институтов достаточно сложно сохранить финансовые средства при единых установленных ставках в сильно меняющихся экономических условиях. Однако финансовый и правовой механизмы работы ссудно-сберегательной системы достаточно просты, и поэтому данная инвестиционная модель легко вписывается практически в любое правовое поле, а также свободно адаптируется в имеющихся кредитных и финансовых институциональных системах за счет относительной самодостаточности и экономической самостоятельности без необходимости создания сложной инфраструктуры.

Изучив немецкий опыт, необходимо внести предложение о создании системы строительно-сберегательных касс в России, с помощью которых жилье можно было бы переориентировать российскую ипотеку с американской на немецкую. При этом, не менее половины жилья в стране должно строиться государством на государственные деньги и сдаваться в социальный найм. Но, учитывая, что, даже с нормально работающими системами ипотеки и строительно-сберегательных касс в собственность жилье смогут приобрести чуть более трети населения, необходимо совершенствование системы ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения купля-продажа, обмен юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Экономический эффект от развития ипотечного жилищного кредитования связан с развитием строительной отрасли. Возросший платежеспособный спрос позволил увеличить объемы жилищного строительства. Вслед за жилищным строительством увеличились объемы производства строительных материалов, а также потребление товаров домашнего обихода. Основной социальный эффект от развития ипотечного жилищного кредитования - это увеличение доступности жилья для населения.

Решив квартирный вопрос за счет ипотечного кредитования, человек получает значительный стимул к получению стабильного и высокого заработка. Также очень важно, что решение жилищного вопроса для молодых семей будет способствовать увеличению рождаемости. Дополнительный социальный эффект связан с увеличением занятости в жилищном строительстве и смежных отраслях.

В России действует двухуровневая система ипотечного кредитования по американской модели. Сущность модели заключается в следующем. Банк выдает ипотечный кредит заемщику, в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья. Банк продает кредит одному из агентств ипотечного кредитования, передавая при этом и обязательства по обеспечению.

Агентства немедленно возмещают банку выплаченные заемщику средства и взамен просят переводить получаемые от него ежемесячные выплаты за вычетом прибыли маржи банка в агентство. Величину ежемесячных выплат, то есть ставку, по которой агентство обязуется покупать ипотечные кредиты, устанавливает само агентство на основании требований инвесторов к доходности соответствующих финансовых инструментов.

Ипотечные агентства, купив некоторое количество ипотечных кредитов у коммерческих банков, собирают их в пулы и создают на основе каждого новую ценную бумагу, источником выплат, по которой являются платежи заемщиков.

Эти выплаты гарантированы не залогом недвижимости, а агентством как юридическим лицом. Агентства реализуют ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке и затем тоже выступают как посредники, передавая инвестору, купившему ценную бумагу, выплаты агентству от банка за вычетом своей маржи. В течение последних лет до начала года ипотечный рынок в России развивался очень быстрыми темпами, но кризис ипотеки, начавшийся в Америке, отразился и на России, так как в России применяется американская модель ипотечного кредитования.

Цены на жилье в России начали снижаться, многие банки свернули свои ипотечные программы. Осталась малая доля банков, предлагающих ипотеку, но процентные ставки выросли почти вдвое.

Рынок ипотечного кредитования в России сейчас находится на стадии рецессии и, если не поменять концептуальный подход к системе ипотечного кредитования, то данная рецессия может усугубиться и продолжиться еще несколько лет. Кризис года привел к существенному ухудшению экономической ситуации в России, и его последствия оказали негативное влияние на развитие ипотечного кредитования:. Таким образом, требуется время на восстановление банковской системы. Активизация процесса действительно ипотечных кредитных отношений станет возможной только при достижении в стране относительной макроэкономической и политической стабилизации.

В современных условиях в России нельзя ожидать быстрого и динамичного развития системы ипотечного кредитования. Но, тем не менее, на данном этапе необходимо проведение последовательной работы по совершенствованию законодательной базы, а также по созданию и развитию инфраструктуры ликвидного рынка ипотечных бумаг.

Таким образом, необходимо внести предложение о создании системы строительно-сберегательных касс в России, с помощью которых жилье можно было бы переориентировать российскую ипотеку с американской на германскую модель кредитования.

ГМУ Дипломные Курсовые Шпаргалки Рефераты История Курсовые Рефераты Педагогика Дипломные Курсовые Проекты Рефераты Право Дипломные Курсовые Контрольные Рефераты Психология Дипломные Курсовые Контрольные Сервис и туризм Дипломные Рефераты Социология Дипломные Рефераты Таможенное дело Дипломные Курсовые Контрольные Философия Рефераты Экономика Дипломные Курсовые Контрольные Рефераты.

Дневник и отчет о производственной практике в Сбербанке. Ознакомление с документами и правилами работы отдела ипотечного кредитования.